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학술저널
저자정보
유연주 (서울대학교) 김소연 (서울대학교) 여정성 (서울대학교)
저널정보
한국소비자학회 소비자학연구 소비자학연구 제32권 제5호
발행연도
2021.10
수록면
1 - 23 (23page)
DOI
http://dx.doi.org/10.35736/JCS.32.5.1

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본 연구는 가계부채가 지속적으로 증가하는 상황에서 2020년 가계금융복지조사 데이터를 활용하여 부채보유 가계의 특성을 파악하고 상환을 연체할 가능성이 높은 가계를 예측하였다. 소득계층별로 부채보유 가계를 유형화하였고, 선행연구에서 잘 다루어지지 않던 다양한 변수들을 활용함으로써 모형의 성능을 높였으며, 머신러닝의 대표적 방법인 의사결정나무 분석을 실시하였다는 점에서 기존의 연구들과 차별점을 가진다. 분석 결과, 소득이 증가할수록 연체 경험 비율과 주관적 부채부담 수준은 낮아지고 재무건전성은 양호해져, 저소득층의 취약성에 주목해야 할 필요성이 대두되었다. 또, 의사결정나무 분석 결과 소득계층을 막론하고 상환연체 가능성을 높이는 가장 중요한 변수는 주관적 부채부담이었으며 그 외의 변수는 소득계층에 따라 중요도가 상이한 것으로 나타났다. 저소득층과 중간소득층은 상환가능성과 DTA, 거주형태가 중요 변수였던 반면, 고소득층의 경우 신용카드 관련 대출 보유 여부, 상환가능성, 소비 목적 대출 여부가 중요하게 나타났다. 본 연구에서는 이상의 연구 결과를 바탕으로 다음과 같이 소득계층별 제언을 도출하였다. 우선, 금리 인상 등 외부 충격에 특히 취약한 저소득층의 경우 채무조정을 통해 부채부담을 완화하되, 이들이 부채의 굴레로부터 완전히 벗어나도록 하기 위해서는 신용상담 및 재무설계가 병행되어야 한다. 중간소득층 부채보유 가계의 경우 연체 위험으로부터 벗어날 수 있도록 자산형성을 중심으로 하는 재무건전성 강화가 지원되어야 할 것이다. 마지막으로 비교적 상환능력이 양호한 고소득층의 경우, 가구주 연령 및 직업, 신용카드 대출 여부 등의 특성을 고려하여 연체 가능성이 높은 일부 집단을 대상으로 모니터링이 필요하다.
#의사결정나무 #가계부채 #상환연체 #소득계층 #가계금융복지조사 #Decision tree analysis #Household debt #Debt delinquency #Income level #Household financial and welfare survey

목차

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참고문헌 (36)

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금융위원회 / 2018 / 개인신용평가체계 종합 개선방안 google schola 김성숙 / 2019 / 한국 가계의 소득계층별 부채특성에 따른 연체행동 연구 / 가정과삶의질연구 37(1):179~194 dbpia 김영일 / 2019 / 가계의 종합적 특성을 고려한 연체위험 분석 / 통계연구 24(4):48~74 google schola 김영일 / 2018 / 가계 채무불이행 위험의 결정요인에 대한 분석과 시사점 / 금융연구 32(2):63~92 Crossref 김재진 / 2015 / 데이터마이닝 기법을 이용한 소득 수준별 가계부채총액 예측모형 구축 / Journal of The Korean Data Analysis Society 17(6):3035~3046 dbpia

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