금융소비자보호의 공법적 기초 - 보호법리와 조직법적 쟁점을 중심으로 -

최승필

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자료유형: 학술저널

저자정보: 최승필

저널정보: 한국외국어대학교 법학연구소 외법논집 외법논집 제42권 제1호

발행연도: 2018.1

수록면: 191 - 216 (26page)

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미국발 금융위기 이후 미시건전성위주의 감독에서 거시건전성감독 및 금융소비자보호를 목표로 하는 감독체제로 변화되었다. 이에 따라 사법적 영역에서 주로 금융소비자보호정책을 논의하였으나 제도의 틀을 구성하는 공법적 영역에서의 논의는 상대적으로 부족했다. 금융소비자보호의 헌법적 근거로는 헌법 제124조의 소비자권 그리고 제10조상의 인간다운 생활을할 권리, 제23조 제1항의 재산권보장, 제34조 제1항 인간다운 생활의 보장 그리고 제119조 제2항 경제의 조정을 들 수 있다. 헌법적으로 보장된 소비자의 권리는 소비자기본법 제4조를 통해 구체화되고있다. 금융소비자보호는 금융상품의 복잡성으로 인해 정보의 비대칭이 발생하기 쉽다는 점에서 보호의필요성이 더욱 강조된다. 금융소비자는 예금자, 투자자, 보험계약자로 대별할 수 있다. 금융소비자보호를 위한 감독당국의 수단은 진입규제와 행위규제로 나눌 수 있으며, 그 중 주요한 수단은 행위규제이다. 행위규제에 있어서는 설명의무, 불공정거래행위 및 부당광고행위 금지 등을 부과하고 있으며, 보호의 대상에 따라 보호수준을 달리하고 있다. 이는 보호라는 공익적 목적과 금융회사의 영업상의 자유라는 사익간의 형량을 통해 달성된다. 소비자보호업무 중 중요한 축이 금융회사와 금융소비자간 분쟁을 해결하는 것인 바, 현재의 대체적

Since the US financial crisis, the audit system of the banking sector has changed its goal from micro-prudential management to macro-prudential one along with protection of financial consumers. So far, policies for the protection of financial consumers have mainly been discussed in the private legal scene, leaving the discussions in the public legal domain relatively scarce, where the institutional framework would be provided. Constitutional basis of financial consumer protection lies on the Article 124 for consumer rights, Article 10 for rights for living a human life, Article 23 Clause 1 for assuring property rights, Article 34 Clause 1 for assuring human life and Article 119 Clause 2 for economic coordination. Consumer rights guaranteed by the Constitution are specified in the Article 4 of Basic Consumer Law. The necessity of financial consumer protection is emphasized due to possible asymmetric access to information because of the complexity of financial products. Financial consumers can be classified as depositors, investors and insurance contractors. The means for financial consumer protection by the government authority can be divided into regulation of entry and of business. The regulations of business involve the duty of description and ban on unfair trade and unjust advertisement, differentiating the level of protection depending on subject matters. It can be achieved through comparison of legal profits between public goal of protection and private freedom of business of financial institutions. The important part of tasks for consumer protection is the resolution of disputes between financial corporations and financial consumers. As the current alternative dispute resolution system focuses only on adjustment, it needs to be diversified into arbitration and awarding. In regards to the organization legal aspects on financial consumer protection organization, what matters are the structure of composition of the organization itself and distribution of authorities between the protection organization and other institutions. For the composition of protection body, the first issue is whether the consumer protection organization will be incorporated into the existing authority or established as a separate institution. The second issue is whether the separate organization will hold a representative administration bureau or independent administration bureau. The former depends on the circumstance of each country while some advanced countries in the financial consumer protection such as the US and UK hold the independent system. In the US, however, it is controversial whether the independent system being held by the protection organization in the form of independent regulatory agency is unconstitutional. The overlapping authorities of the Fair Trade Commission and Financial Supervisory Service on consumer protection need to be improved. It is now being handled by coordination of tasks in advance between the two institutions but the issue should be resolved by legislative action. The deposit insurance organization functions as the follow-up protection such as depositor protection, which is closely related to financial consumer protection, while the lender of last resort also plays its part as means of consumer protection. There is a need to secure the channel through which the financial consumer organization and relevant financial authorities can exchange information and share policy options. It corresponds to the lateral governance for the policy goal of consumer protection. With the financial consumer protection act now being under consideration, a public legal consideration is necessary in the legislative process of financial consumer protection act as well as its legal interpretation and research process.

#Financial Consumer #Financial Consumer Protection #Consumer Law #Consumer Right #Financial Supervision

참고문헌 (21)

참고문헌 신청

강종구 / 2006 / 금융안정과 중앙은행의 역할 / 2006년 한은-KDI 금융학회 춘계 금융정책 심포지움 발표자료

곽윤영 / 2011 / OECD 금융소비자보호원칙 내용과 특징 / 한국소비자원 소비자정책동향 (29)

고동원 / 2011 / 금융회사 영업행위 규제의 문제점과 개선 방안 / 성균관법학 23(1):183~232

국회정무위원회 / 2014 / 금융감독체계 개편 및 금융소비자보호기구 설립 등 관련 법률 개정에 관한 공청회자료

금융위원회 / 2017 / 금융규제 테스트베드 도입방안

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